Правовое регулирование банковских операций в рф. Дипломная работа: Правовое регулирование банковских операций в РФ Понятие банковской операции. Виды банковских операций и сделок

Понятие банковских операций.

Банковские операции - это предусмотренный ФЗ, нормативными актами Банка России и соответствующей банковской лицензией, порядок приема, учета, хранения, выдачи и доставки по назначению денежной наличности и других ценностей кредитной организацией. В основе этих операций, - сделка.

Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Виды банковских операций.

Банковские операции и другие сделки кредитной организации определены статьей 5. ФЗ "О банках и банковской деятельности"

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

Российский государственный социальный университет

Машевский

Сергей Николаевич

Проблемы правового регулирования банковских операций в Российской Федерации

Дипломная работа

студента юридического факультета

Научный руководитель:

Кандидат юридических наук,

доцент Пашенцев Д.А.

Москва - 2004

Введение

Глава 1. Сущность и основные признаки банковских операций

1.1. Понятие банковских операций.

1.2. Лицензирование банковских операций.

Глава 2. Правовое регулирование отдельных видов банковских операций.

2.1. Операции, связанные с институтами банковского вклада и банковского счета.

2.2. Операции, связанные с институтом банковского кредитования.

2.3. Операции с ценными бумагами.

Заключение.

Список использованной литературы.

Введение

Большое значение для развития экономики имеет эффективно действующая банковская система, поскольку без банковского кредитования, осуществляемого на взаимно выгодных условиях, предприятия не будут иметь средства, необходимые для расширения и модернизации производства.

Успешность функционирования банковской системы во многом зависит от совершенства банковского законодательства, устанавливающего условия существования и деятельности кредитных учреждений, а также от норм гражданского законодательства, определяющего порядок осуществления банковских операций.

Банковское законодательство Российской Федерации страдает пробелами и недостатками, что проявляется в периодических банковских кризисах и крахах, сказывающихся на экономике в целом. В связи с этим, крайне актуальной задачей представляется изучение современного банковского законодательства, его совершенствование и модернизация.

Одной из важных проблем современного банковского законодательства является проблема правового регулирования банковских операций.

Несомненно, понятие банковских операций является одним из основных понятий современного банковского права. Кроме того, это понятие употребляется в законах, прямо не относящихся к банковской системе и банковской деятельности, в том числе, например, в Уголовном кодексе РФ (ст.172), в Законе «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» (п.6 ст.28) и т.д. Но парадокс заключается в том, что в современном отечественном законодательстве отсутствует официальное определение данного понятия, что на практике может сказаться на снижении эффективности реализации соответствующей законодательной воли.

Общие основы осуществления банковских операций устанавливаются банковским законодательством, но конкретные правила этих операций урегулированы Гражданским кодексом РФ, что несколько осложняет изучение особенностей соответствующего правового регулирования.

В современной правовой литературе неоднократно предпринимались попытки предложить приемлемые определения банковских операций, рассмотреть их сущность и содержание. В этой связи, прежде всего, необходимо отметить труды Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна, О.М. Олейник, Л.Г. Ефимовой и других. Публикации данных авторов послужили важной методологической основой для написания настоящей дипломной работы.

Также в работе использованы научные публикации, посвященные особенностям правового регулирования отдельных, наиболее значимых видов банковских операций.

Важным источником работы стало банковское законодательство Российской Федерации, в первую очередь, федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле», а также Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, другие нормативные акты.

Цель работы – проанализировать особенности правового регулирования банковских операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Задачи работы :

· рассмотреть сущность понятия «банковские операции»;

· выявить соотношение понятий банковские операции и банковская деятельность;

· уточнить, какие виды банковских операций предусмотрены действующим законодательством РФ;

· проанализировать особенности правового регулирования приема вкладов, выдачи кредитов, а также операций кредитных учреждений с ценными бумагами.

Структура работы определяется логикой поставленных задач. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и списка использованной литературы.

Глава I . Сущность и основные признаки банковских операций

1.1. Понятие банковских операций

Понятие банковских операций, которое является одним из основных в системе понятий банковского права, в официальных законодательных документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом, поскольку «отношения, возникающие по поводу таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательства…»

Из анализа законодательства следует, что банковские операции являются сделками кредитных организаций. Об этом говорит ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, в названии которой употреблено выражение «банковские операции и другие сделки кредитной организации». Но данная статья подразделяет все сделки, которые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы: банковские операции; сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций; иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии со ст.153 ГК РФ, сделки – это действия, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Банковские операции являются сделками, которые кредитные организации осуществляют в соответствии с принципом исключительной правоспособности.

Анализ данных положений позволил Г.Тосуняну и его соавторам сформулировать следующее определение: «Банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании:

для кредитных организаций Закона о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

для Банка России (его учреждения) – Закона о Банке России.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.»

Из данного определения следует, что субъектами банковских операций являются кредитные учреждения, имеющие соответствующую лицензию, и Банк России.

Объектами банковских операций могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

В соответствии со ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

В статье также указано, что кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Таким образом, данные сделки по смыслу закона не считаются банковскими операциями. С другой стороны, анализ данной статьи закона позволил О.Олейник сделать вывод, что законодатель не разграничивает понятия сделка и операция и употребляет их как тождественные.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются

Банком России в соответствии с федеральными законами.

Закон о Центральном Банке (Банке России) определяет список банковских операций для Центробанка. В соответствии со ст.45, Центробанк имеет право осуществлять следующие операции:

1) представлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитарные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

2. Банковский вклад

3. Система страхования вкладов в банках России

4. Банковский кредит

5. Лизинговые операции

6. Банковские гарантии

1. Понятие банковской операции

Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:

1) цель банковской операции;

2) определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;

3) управление рисками.

По своему основному содержаниюбанковские операции – это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет и регулирует банковские операции, осуществляемые кредитными организациями.

К банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе. Это типичные операции, которые может осуществлять кредитная организация. Причем перечень этих сделок не закрыт. Кредитная организация может совершать и другие виды сделок. Но те услуги, которые она при этом оказывает, предполагают, что она владеет определенной технологией.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

3. Банковский вклад

Банковский вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Депозит (от лат. depositum – «отданное на хранение») – вклад в кредитной организации. Различаются вклады срочные, до востребования, условные.

Стороны договора банковского вклада:

1) кредитная организация (банк);

2) вкладчик.

Вкладчиком может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением, выданным в порядке, установленном в соответстви с законом. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада – реальный, ведь для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому договор является односторонне обязывающим. Если вкладчиком по договору является физическое лицо, договор признается публичным. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

На сумму вклада кредитная организация выплачивает вкладчику проценты в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада, кредитная организация вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

1) сберегательной книжкой. В ней указываются и удостоверяются кредитной организацией наименование и местонахождение банка, его соответствующего филиала, куда был внесен вклад, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк;

2) сберегательным или депозитным сертификатом – ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Понятие, признаки и виды банковских сделок и операций.

Все банковские сделки Закон о банках и банковской деятельности делит:

На банковские операции;

Сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация помимо банковских операций;

Иные сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К банковским операциям относятся следующие:

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Эту группу сделок кредитная организация осуществляет в соответствии с принципом исключительной правоспособности на основании лицензии Банка России. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

К сделкам, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в нем сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Такие сделки должны соответствовать цели деятельности кредитной организации.

Банковские сделки - сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации. Закон ограничивает этот перечень, поскольку кредитные организации обладают специальной правоспособностью.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» в 1996 г. они осуществляют следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции;

Оказание консультационных и информационных услуг.

Правовое положение ЦБ РФ.

Центральный банк - государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк - основное звено национальной кредитно-банковской системы.

Главная функция центрального банка - эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.

Цели деятельности Банка России:

§ защита и обеспечение устойчивости рубля;

§ развитие и укрепление банковской системы России;

§ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

§ Банк России является юридическим лицом.

§ Функционирует на основе принципа независимости , т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

§ ЦБ РФ - особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

§ Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

§ Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

§ Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

§ Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

Функции центрального банка

Центральный банк РФ - это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк - всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот.

Основные функции центрального банка:

1. Эмиссия денег состоит в том, что центральный банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег.

2. Осуществление национальной денежно-кредитной политики (рис.71).

Рис. 71. Денежно-кредитная политика центрального банка

Денежно-кредитная политика центрального банка осуществляется методами либо кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.

5. Банкир правительства - в этой функции на центральный банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

4. Банк банков. Поскольку центральныйбанк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, тозвеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

5. Хранение золотого и валютного запаса страны .

6. Денежно-кредитное регулирование экономики .

Основные методы :

§ изменение ставки учетного процента (учетная политика);

§ пересмотр норм обязательных резервов (резервная политика);

§ операции с валютой на открытом рынке (для поддержания курса национальной валюты);

§ рефинансирование национальной кредитной системы.

Основными функциями Центрального банка являются:

§ денежная эмиссия - выпуск в обращение национальных денежных знаков;

§ хранение государственных золото-валютных резервов;

§ ведение счетов правительства;

§ хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций;

§ кредитование коммерческих банков;

§ контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций;

§ кредитно-денежное регулирование экономики.

Добровольная ликвидация

Перечень оснований для добровольной ликвидации нормативно не определен, поэтому они определяются самими участниками кредитной организации.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников), Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

В случае аннулирования на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидационная комиссия обязана передать документы, образовавшиеся в процессе деятельности кредитной организации, на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в соответствии с перечнем документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, который утверждается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти и Банком России, с указанием сроков хранения указанных документов.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Принудительная ликвидация

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) кредитной организации или решения назначенной учредителями (участниками) кредитной организации ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном статьей 23.1 ФЗ «О Банках банковской деятельности» в принудительном порядке.

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства ),

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Получение лицензий

Для получения кредитная организация предоставляет в ЦБ следующие документы:

заявление в установленной форме;

учредительные документы организации;

бизнес-план кредитной организации;

протокол общего собрания учредителей;

документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;

заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;

анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;

документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;

документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;

копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;

документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;

полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.

Отзыв лицензии

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

9) и в др. случаях, предусмотренных законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов.

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) в иных случаях, предусмотренных законом

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии со ст. 23.1 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Основные способы расчетов

Согласно ст. 140 ГК РФ, платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Согласно ст. 867 ГК РФ, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Покрытый (депонированный) аккредитив – при котором банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

Согласно ст. 870 ГК РФ, для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Согласно ст. 872 ГК РФ, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Согласно ст. 873 ГК РФ, закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

По истечении срока аккредитива;

По заявлению получателя средств до истечения срока его действия,

По требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

2. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

- расчеты чеками , (см. вопрос 56)

- расчеты по инкассо , (см. вопрос 55)

А также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов , указанных в п. 1 настоящей статьи.

Расчеты чеками

Согласно ст. 877 ГК РФ, чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Согласно ст. 878 ГК РФ, чекдолжен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Ст. 879 ГК РФ, чек оплачивается за счет средств чекодателя. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Ст. 880 ГК РФ, передача прав по чеку производится в порядке, установленном ст. 146 ГК.

Именной чек не подлежит передаче.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Ст. 885 ГК РФ, в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов.

57. Корреспондентские отношения банков. Порядок и правовые требования к их заключению и содержанию

Корреспондентские отношения - договорные отношения между банками в целях взаимного выполнения операций.

Предметом корреспондентского дела являются отношения между двумя банками, решившими связать себя деловыми интересами.

Цель корреспондентских отношений - осуществлять платежи и расчеты по поручению друг друга. Их масштабность зависит от того, в какой мере банки нуждаются друг в друге или хотят пользоваться взаимными услугами.

Согласно ст. 28 ФЗ от 02.12.1990 N395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности", корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

В правовой доктрине сформировался подход, согласно которому договор корсчета не является самостоятельным гражданско-правовым договором, так как его конструкция соответствует родовым признакам договора банковского счета.

Такой подход нашел свое отражение и в гражданском законодательстве, о чем свидетельствует норма ст. 860 ГК РФ, согласно которой на корсчета распространяются правила главы 45 ГК РФ (банковский счет), если иное не предусмотрено законом.

В совершении расчетной операции основными субъектами являются:

– банк-респондент – кредитная организация, открывшая корреспондентский счет в другой кредитной организации и являющаяся его распорядителем;

– банк-корреспондент – кредитная организация, открывшая корреспондентский счет (счет «ЛОРО») другой кредитной организации – банку-респонденту и выполняющая по этому счету операции, предусмотренные договором между ними.

Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств на корреспондентском счете по балансу распорядителя корреспондентского счета – банка-респондента и по балансу банка-корреспондента, а также по счетам межфилиальных расчетов подразделений одной кредитной организации.

Отражение расчетных операций в балансах банка-респондента и банка-корреспондента, а также в головной кредитной организации, ее филиалов по счетам межфилиальных расчетов осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП).

Указанная дата устанавливается:

– по общему правилу – кредитной организацией, начинающей операцию перевода денежных средств по счету межфилиальных расчетов, корреспондентскому счету с учетом срока прохождения расчетного документа;

– в отдельных случаях (при перераспределении денежных средств между подразделениями кредитной организации, пополнение корреспондентского счета в другой кредитной организации, возврате денежных средств с корреспондентского счета и др.) дата может устанавливаться кредитной организацией, завершающей операцию перевода денежных средств по счетам (банк-исполнитель), в реестре предстоящих платежей или сообщении о получении от банка – отправителя денежных средств.

Подтверждением совершения операции списания или зачисления средств по счету межфилиальных расчетов, также корреспондентскому счету в другой кредитной организации является выписка из этих счетов, направленная банком-исполнителем банку-отправителю. При этом за ДПП принимается день выдачи выписки.

Платеж, осуществляемый кредитной организацией (филиалом) через расчетную сеть Банка России, считается:

– безотзывным – после списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) плательщика в подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами выпиской;

– окончательным – после зачисления средств на счет получателя, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами выпиской.

Правовое регулирование банковских сделок.

Банковское право Рождественская Татьяна Эдуардовна

2. Правовое регулирование и виды банковских операций

В связи с тем, что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не нормами гражданского права, а нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, а также ч. 5 ст. 5 Закона о банках. В частности, ч. 5 ст. 5 Закона о банках указывает, что правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банковская операция – совокупность юридических и фактических действий, которые осуществляются только кредитной организацией и только на основании лицензии Банка России (за исключением случаев, установленных законом, – ст. 13.1 Закона о банках). Банковские операции осуществляются кредитными организациями в силу исключительной правоспособности. Закрытый перечень банковских операций дан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. К банковским операциям , для осуществления которых требуется лицензия, относятся :

2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством РФ взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;

2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством РФ взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы).

Из книги Платежные карты: Бизнес-энциклопедия автора Проект

Правовое регулирование и налогообложение операций с

Из книги Платежные карты: Бизнес-энциклопедия автора Проект

Правовое регулирование платежных карт в США Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны

Из книги Банковское право автора Кузнецова Инна Александровна

29. Виды лицензий. Условия получения лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном ФЗ «О Центральном банке Российской

Из книги Учет ценных бумаг и валютных операций автора Соснаускене Ольга Ивановна

Глава 5 НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ Банковское регулирование – это система норм государственно-властного характера, имеющая целью ограничение и упорядочение банковской деятельности, в обществе оно представлено в двух видах: пруденциального и

Из книги Инвестиции автора Мальцева Юлия Николаевна

52. Правовое регулирование иностранных инвестиций Бесспорно, что в современных условиях Законом от 04.07.1991 № 1545-1 «Об иностранных инвестициях в РСФСР» пользоваться практически невозможно: он устарел и во многом утратил свое значение. Однако, помимо естественного процесса

Из книги Инновационный менеджмент автора Маховикова Галина Афанасьевна

3.5. Правовое регулирование интеллектуальной собственности Законодательство об интеллектуальной собственности носит комплексный характер и включает, помимо специальных законов Российской Федерации, указов Президента и постановлений Правительства Российской

автора Шамраев Андрей Васильевич

Андрей Васильевич Шамраев Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых

Из книги Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках автора Шамраев Андрей Васильевич

Раздел 1 Правовое регулирование международных банковских

Глава 6 Правовое регулирование международных банковских гарантий и резервных аккредитивов 6.1. Общая характеристика, понятие и виды международных банковских гарантий и резервных аккредитивов. вопросы применимого праваМеждународные банковские гарантии и резервные

Из книги Строительство при участии органов власти. Учет и налогообложение автора Анохина Елена Владимировна

1.1. Правовое регулирование инвестиционной деятельности в строительстве Правовое регулирование инвестиционной деятельности в России осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25 февраля 1999 года № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации,

Из книги Бухгалтерский учет в страховании автора Красова Ольга Сергеевна

Глава 1. Правовое регулирование страховой

Из книги Банковское право. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

21. Перечень банковских операций и банковских сделок Перечень банковских операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.Банковские операции: ?привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный

автора Горбухов В А

19. Правовое регулирование ценообразования. Виды цен Цена – одна из ключевых характеристик товара. Цена – количество денег, которое покупатель платит, а продавец получает за единицу товара. Прежде всего, цена – это денежная сумма, которую покупатель согласен заплатить

Из книги Коммерческое право автора Горбухов В А

27. Правовое регулирование торгов на бирже Участниками биржевой торговли являются:1) члены биржи;2) посетители.Посетители биржи – юридические и физические лица, не являющиеся членами биржи и имеющие право на совершение биржевых сделок. Посетители делятся на постоянных,

Из книги Коммерческое право автора Горбухов В А

Из книги Страхование. Шпаргалки автора Альбова Татьяна Николаевна

10. Гражданско-правовое регулирование страхования Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.Понятие